Infonavit, Cofinavit y el crédito hipotecario bancario pueden financiar una casa, pero funcionan de manera diferente. Elegir bien exige comparar el mismo precio, enganche y plazo en los tres escenarios.
No existe una opción universalmente mejor. La respuesta depende de tu salario, ahorro, Subcuenta de Vivienda, historial crediticio, estabilidad laboral y precio de la propiedad.
Comparación rápida
| Opción | Cómo funciona | Puede convenir si… | Debes revisar |
|---|---|---|---|
| Infonavit | El Instituto otorga el financiamiento y aplica el ahorro de la Subcuenta de Vivienda. | Tu oferta cubre una parte suficiente del precio y buscas pagos ligados a tu perfil salarial. | Precalificación, tasa asignada, plazo, descuento y gastos. |
| Cofinavit | Combina un crédito de Infonavit con otro de una entidad financiera. | Necesitas mayor capacidad de compra y puedes cumplir las condiciones de ambos créditos. | Dos contratos, dos costos, mensualidad conjunta y CAT bancario. |
| Crédito bancario | Una institución financiera presta según ingresos, historial, enganche y políticas internas. | Tienes buen perfil financiero, ahorro para enganche y una oferta bancaria competitiva. | CAT, tasa, comisión, seguros, pago total y condiciones de prepago. |
¿Cuándo puede convenir Infonavit?
El crédito tradicional de Infonavit permite usar el ahorro acumulado en la Subcuenta de Vivienda y ofrece una tasa fija diferenciada por nivel salarial. La información oficial revisada en febrero de 2026 señala un rango de 3.69% a 10.45% anual y un monto máximo institucional de hasta $2,935,002.35 MXN, sujeto a capacidad de pago.
Puede ser una alternativa atractiva cuando la oferta individual se acerca al precio de la casa, la mensualidad es manejable y el uso de la subcuenta reduce la diferencia inicial.
¿Cuándo puede convenir Cofinavit?
Cofinavit combina recursos de Infonavit y de una entidad financiera. Su principal ventaja es ampliar la capacidad de compra, pero eso también significa evaluar dos componentes del financiamiento.
No basta con sumar cuánto presta cada institución. Debes calcular cuánto pagarás mensualmente entre ambos créditos, qué seguros y comisiones se aplican y cuánto desembolsarás durante toda la vida de las deudas.
¿Cuándo puede convenir un crédito bancario?
Un banco puede ofrecer condiciones competitivas a quienes tienen ingresos comprobables, buen historial y capacidad para aportar enganche. La tasa publicada es solamente una parte de la comparación.
CONDUSEF recomienda revisar también el Costo Anual Total (CAT), porque incorpora gastos relacionados con el financiamiento, además de comparar pago periódico, seguros, comisiones y pago total.
Los siete datos que debes poner sobre la mesa
- Precio real de la vivienda: incluye lote, ubicación y características adicionales.
- Enganche o diferencia inicial: cuánto debes aportar antes de escriturar.
- Monto financiado: compara exactamente la misma necesidad de crédito.
- Mensualidad total: suma todos los pagos si existen dos financiamientos.
- CAT y pago total: evita decidir únicamente por la tasa anunciada.
- Gastos iniciales: avalúo, escrituración, impuestos, comisiones y seguros.
- Flexibilidad: pagos anticipados, aportaciones patronales y posibles cambios de ingreso.
Ejemplo para comparar correctamente
Supongamos que eliges una casa con un precio determinado. Solicita tres simulaciones con el mismo plazo y una aportación inicial equivalente. Después compara la suma de mensualidades, el desembolso inicial y el pago total.
Una alternativa puede pedir menos enganche, pero generar una mensualidad mayor. Otra puede tener una tasa menor, pero seguros y comisiones que cambien el costo final. La comparación solamente es válida cuando las condiciones de partida son semejantes.
¿Qué opción conviene para comprar en La Ciudadela?
Depende del modelo y de tu perfil. Si el crédito Infonavit cubre buena parte del precio, puede ser suficiente junto con ahorro propio. Si necesitas ampliar capacidad, conviene simular Cofinavit. Si cuentas con buen historial y enganche, vale la pena solicitar ofertas bancarias y compararlas.
El objetivo no debe ser obtener el crédito más grande posible, sino elegir una casa y un esquema que puedas sostener sin comprometer el resto de tus metas financieras.
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